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李相伦律师 广州李相伦律师网是由李相伦律师创建。李相伦律师:现北京市盈科(广州)律师事务所互联网金融部副主任,同时具有法律、金融双学位,是一位执业十余年的资深律师,曾担任国有银行法律事务高管。业务领域:合同纠纷、债权债务、法律顾... 详细>>

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律师姓名:李相伦律师

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成功案例

律师成功代理金融借款合同纠纷案 为委托人追回欠款

【审理法院】

广州市海珠区人民法院

【原告委托代理人】

北京盈科(广州)律师事务所 李相伦律师

【案情简介】

原告广州银行某支行与被告文某于2014年9月签订《个人借款合同》,约定原告向被告提供69万元的个人住房装修贷款。同时原告与被告文某签订《抵押合同》,被告提供其名下位于广州市番禺区的房产作为抵押。被告郁某于2014年7月31日向原告出具了《同意共同承担债务声明》,自愿与被告文某共同承担债务。2014年9月15日,原告依约向被告发放69万元贷款。而被告从2015年9月起至今一直未偿还原告本金及约定利息。因此原告起诉至法院。

【承办过程】

在接受原告委托后,律师立即拟定起诉状并整理好相应材料后将文某诉至法院,要求判令被告文某偿还借款六十多万元,郁某对该欠款承担连带责任,且诉讼费由被告承担。

关于本案,代理律师考虑到委托人是债权人,便向法院申请了对被告财产进行保全。在庭审过程中,律师向法院提交了双方签订的《借款合同》,同时针对具体的诉讼请求提交了相应的证据,关于偿还借款的诉讼请求,律师向法院提交了《账户明细》以便法院查明欠款事实及明确被告尚未清偿的本金及给付的利息数额;关于被告郁某承担连带责任的诉讼请求,律师认为被告郁某出具的《同意共同承担债务声明》,根据《担保法》的相关规定,郁某应对该债务承担连带责任。

【审判结果】

法院判决被告何某偿还借款本金64万余元及利息、罚息。

律师提醒:在金融借贷纠纷中需要特别注意,对于金融机构来讲,作为是债权人,应为自身债权的实现积极的进行一些诉讼活动,比如说财产保全。为了避免自身合法权益的损失,金融机构在提起诉讼时,最好向申请法院对债务人、担保人财产进行保全。金融机构在诉讼时除了出示合同书、借款借据、相关的抵押财产清单、抵押权证书,尽到证明各方存在合同关系以及合同权利义务内容的证明责任外,还应结合《借款账户流水清单》等证据对合同履行情况再进行说明,证明金融机构向借款人指定账户、按约、足额发放贷款的事实。

广州市海珠区人民法院

民 事 判 决 书

(2016)粤0105民初534号

原告:广州银行某支行,住所地广州市海珠区。

负责人:王某,行长。

委托代理人:李相伦,北京市盈科(广州)律师事务所律师。

被告:文某,住广州市花都区。

被告:郁某,住广州市花都区。

原告广州银行某支行诉被告文某、郁某金融借款合同纠纷一案,本院受理后,依法组成合议庭,公开开庭进行了审理。原告广州银行某支行的委托代理人李相伦到庭参加了诉讼。被告文某、郁某下落不明,经本院依法公告期限届满,没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。

原告广州银行某支行诉称:2014年9月1日,原告与被告文某签订《个人借款合同》,约定原告向其提供69万元的个人住房装修贷款,期限10年。原告与被告文某签订《抵押合同》,由其提供其名下位于广州市番禺区的房产作为抵押。被告郁某于2014年7月31日向原告出具《同意共同承担债务声明》,自愿与被告文某共同承担上述债务。2014年9月15日,原告依约向被告发放69万元贷款。两被告违反上述合同约定,自2015年9月起未依约偿还本息。故起诉要求:1.解除原告与被告文某签订的《个人借款合同》;2.被告文某向原告偿还借款本金649750元、利息24943元、罚息1650.7元、复利680.94元,共计677024.64元,上述利息、罚息及复利暂计算至2016年1月12日,之后产生的利息、罚息及复利按照合同约定支付至还清全部款项之日;3.原告对被告文某名下位于广州市番禺区的房产享有优先受偿权;4.被告郁某对上述债务承担连带责任;5.本案诉讼费用、公告费650元由两被告负担。

被告文某、郁某均没有提出答辩意见和提交证据。

经审理查明:2014年9月1日,原告(贷款人)与被告文某(借款人)签订了一份《个人借款合同》,约定,根据借款人申请,贷款人同意向借款人发放个人综合消费贷款,借款金额为69万元;本合同项下借款仅限用于住房装修;本合同项下借款期限以贷款人实际发放该笔借款之日起计10年,实际借款期限以借款借据记载为准;借款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮30%;本合同项下借款实际发放后,如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率,借款利率按年调整;借款人未按本合同约定期限归还借款本息的(包括贷款人提前实现债权的情形),贷款人有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息,逾期罚息利率为本合同约定的相应借款利率加收50%,罚息计算期限从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止;对不能按时支付的利息,贷款人有权按罚息利率计收复利;借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期,构成违约事件,贷款人有权单方解除合同,宣布所有已贷出的借款立即到期,并要求借款人立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项,要求借款人赔偿因其违约行为而给贷款人造成的一切损失并承担贷款人为实现其债权而产生的包括律师费在内的一切费用等。

同日,原告(抵押权人)与被告文某(抵押人)签订了《抵押合同》,约定,抵押人所担保的主债权为抵押权人依据其与文某签订的上述《个人借款合同》(下称主合同)而享有的对债务人的债权;抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费等);主合同项下任一债务履行期限届满,抵押权人未受清偿,抵押权人有权行使抵押权,并可以与抵押人协商以抵押物折价,或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿,“期限届满”包括主合同项下债务履行期限届满,以及抵押权人依照国家法律法规规定或者主合同的约定宣布主合同项下债权提前到期的情形;抵押物为登记在被告文某名下的位于广州市番禺区;等。原告于2014年9月3日办理了抵押房屋的抵押登记手续,抵押权人为原告。

2014年7月31日,被告郁某向原告出具了一份《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》(以下简称《声明书》),载明,“本人郁某,由于本人的丈夫文某先生向贵行申请个人贷款,贷款的金额为69万元,贷款期限为10年,本人自愿与文某先生共同承担上述债务”。

合同签订后,原告依约于2014年9月15日向被告文某发放了借款69万元。被告文某收到原告发放的借款后,没有正常还款,原告遂于2016年1月15日向本院提起本案诉讼。截至2016年9月9日,被告文某尚欠借款本金649750元(其中到期本金97750元,未到期本金552000元),正常利息49483.42元,罚息10534.36元(包括逾期利息和复利),罚息复利(逾期利息按照罚息利率计算的罚息)302.52元。

原告因两被告下落不明,支付了公告费650元。

本院认为:原告与被告文某签订的《个人借款合同》、《抵押合同》是双方真实的意思表示,没有违反国家法律及行政法规的强制性规定,依法成立并生效。借款合同约定,借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期,构成违约事件,贷款人有权单方解除合同,宣布所有已贷出的借款立即到期,并要求借款人立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项,现原告向被告文某发放借款后,被告文某没有按时足额偿还借款本息,故原告要求解除其与被告文某签订的《个人借款合同》,符合合同约定,本院予以支持。上述借款合同解除后,被告文某应将尚欠的借款本金649750元,正常利息49483.42元,罚息10534.36元还给原告,2016年9月9日之后的利息按提前收回的本金552000元按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮30%计付,2016年9月9日后的罚息(逾期利息及复利)以逾期供款147233.42元(到期本金97750元+利息49483.42元)照罚息利率即中国人民银行同期同类贷款基准利率乘以1.95[(1+30%)×(1+50%)]计付。原告要求以逾期利息为基准按照罚息利率继续计算罚息,属于利息的重复计算,本院不予支持。另涉案抵押合同约定,主合同项下任一债务履行期限届满,抵押权人未受清偿,抵押权人有权行使抵押权,故在被告文某不履行上述清偿义务时,原告有权以被告文某所有并设定抵押的广州市番禺区折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。原告要求被告郁某对上述债务承担共同还款责任,符合《声明书》的约定,本院予以支持。原告因两被告下落不明,支付了公告费650元,现原告要求由两被告负担,有理,本院予以支持。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十五条之规定,判决如下:

一、解除原告广州银行某支行与被告文某签订的《个人借款合同》;

二、被告文某在本判决生效之日起10日内向原告广州银行某支行偿还借款本金649750元、利息49483.42元、罚息10534.36元,并从2016年9月10日起至实际清付之日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮30%计付未到期本金552000元的利息,从2016年9月10日起至实际清付之日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率乘以1.95计付逾期供款147233.42元的罚息给原告广州银行某支行;

三、被告文某在本判决生效之日起10日内向原告广州银行某支行支付公告费650元;

四、如被告文某不履行本判决第二、三项所确定的债务,原告广州银行某支行有权以被告文某所有并设定抵押的广州市番禺区折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿;

五、被告郁某对本判决第二、三项所确定的债务承担共同还款责任;

六、驳回原告广州银行某支行的其他诉讼请求。

如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。

本案诉讼费用14605元(其中受理费10700元、保全费3905元),由被告文某、郁某共同负担。上述受理费和保全费已由原告广州银行某支行预交,原告广州银行某支行同意由被告文某、郁某在履行本判决时将其应负担的受理费和保全费直接支付给原告广州银行某支行。

如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广州市中级人民法院。

当事人上诉的,应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的,按自动撤回上诉处理。

审 判 长

涂某

代理审判员

余 某

人民陪审员

杨某

二 〇 一 六 年 十 一 月 九 日

书 记 员 贾某 卢 某



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